Защита от недобросовестных страховщиков при оформлении полиса ОСАГО
В связи с обращениями граждан, указывающими на признаки нарушения антимонопольного законодательства в действиях страховых компаний (далее – страховщиков), в частности ООО «Росгосстрах», навязывающих дополнительные услуги страхования при оформлении полиса ОСАГО, в том числе навязывание полиса добровольного страхования «Фортуна Авто», Управление Федеральной антимонопольной службы по Ханты-Мансийскому автономному округу-Югре сообщает, что указанные действия страховых компаний нарушают требования части 3, части 5 статьи 10 Федерального закона от 26.07.2006 №135-ФЗ «О защите конкуренции» (навязывание невыгодных условий договора, необоснованный отказ либо уклонение от заключения договора, ущемление интересов других лиц).
В настоящее время 31 территориальный орган ФАС России выдал предупреждение о прекращении действий, которые содержат признаки нарушения статьи 10 Федерального закона от 27.06.2007 № 135-03 «О защите конкуренции»:
- из них в 18 территориальных органах ФАС России в связи с неисполнением предупреждения возбуждены дела о нарушении антимонопольного законодательства:
- из них в 8 территориальных органах вынесены решения о признании действий по навязыванию добровольных видов страхования при оформлении полиса ОСАГО противоречащими статье 10 Закона о Защите конкуренции.
ВАЖНО:
- статья 10 Федерального закона от 26.07.2006 №135-ФЗ «О защите конкуренции» устанавливает запрет на злоупотребление хозяйствующим субъектом доминирующим положением. При этом для целей квалификации действий хозяйствующего субъекта, в том числе финансовой организации, как содержащих признаки нарушения статьи 10 Закона о защите конкуренции, необходимо установить его доминирующее положение.
- Согласно части 2 статьи 391 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» дела по признакам нарушения пунктов 3 и 5 части 1 статьи 10 Закона о защите конкуренции не могут быть возбуждены антимонопольным органом без выдачи предупреждения. Согласно части 7 статьи 391 Закона о защите конкуренции при условии выполнения предупреждения дело о нарушении антимонопольного законодательства не возбуждается и лицо, выполнившее предупреждение, не подлежит административной ответственности за нарушение антимонопольного законодательства в связи с его устранением.
- Согласно части 8 статьи 391 Закона о защите конкуренции в случае невыполнения предупреждения в установленный срок при наличии признаков нарушения антимонопольного законодательства антимонопольный орган принимает решение о возбуждении дела о нарушении антимонопольного законодательства.
В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 09.06.2007 № 359 «Об утверждении условий признания доминирующим положения финансовой организации (за исключением кредитной организации) и правил установления доминирующего положения финансовой организации (за исключением кредитной организации)», доминирующим признается положение финансовой организации, в отношении которой выполняются в совокупности следующие условия:
доля финансовой организации превышает 10 процентов на единственном в Российской Федерации товарном рынке либо 20 процентов на товарном рынке, обращающийся на котором товар обращается также на иных товарных рынках в Российской Федерации;
доля финансовой организации на товарном рынке в течение длительного периода времени (не менее одного года или в течение срока существования соответствующего товарного рынка, если такой срок составляет менее одного года) увеличивается и (или) неизменно превышает 10 процентов на единственном в Российской Федерации товарном рынке либо 20 процентов на товарном рынке, обращающийся на котором товар обращается также на иных товарных рынках в Российской Федерации.
По результатам проведенного анализа установлено, что на территории Тюменской области (включая Ханты-Мансийский автономный округ – Югру), доминирующее положение на рынке страховых услуг ОСАГО занимает ООО «Росгосстрах».
Таким образом, в случае выявления неправомерных действий представителей ООО «Росгосстрах» (недопущение, ограничение, устранение конкуренции, ущемление интересов других лиц, в том числе навязывание невыгодных условий договора, необоснованный отказ либо уклонение от заключения договора) страхователь (граждане, юридические лица – далее страхователи) имеет право обратиться с заявлением в антимонопольный орган.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств нацелено на защиту прав потерпевших, возмещении вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств. Страховать риск своей гражданской ответственности (заключить договор ОСАГО) является, в соответствии со статьей 4 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», обязанностью владельцев транспортных средств.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье, согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации, не может быть возложена на гражданина по закону. При этом граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 5 статьи 4 Федерального Закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с данным Законом, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию. Исходя из норм указанной статьи обязательным условием для владельца транспортного средства является заключение договора ОСАГО. При этом дополнительно в добровольной форме могут заключаться иные виды договоров страхования, в том числе и договор индивидуального страхования от несчастных случаев.
Таким образом, нормы действующего законодательства, в том числе страхового, не содержат иных требований по обязательному страхованию к владельцу транспортного средства.
Страхователь имеет полное право отказаться от дополнительного договора страхования, при этом страховой агент не вправе отказать ему в заключении договора ОСАГО. В случае отказа страховой компании в заключении договора ОСАГО, рекомендуем Вам обратиться к страховщику с письменным заявлением, с требованием мотивированного письменного отказа в заключении указанного договора.
В качестве доказательств, свидетельствующих о признаках нарушения антимонопольного законодательства Российской Федерации, в указанном случае, может быть, в том числе письменный отказ страховщика от заключения договора ОСАГО.
В случае отказа страховщика в заключении договора ОСАГО, обратитесь к страховщику с письменным заявлением (претензией), в котором Вы можете потребовать заключить договор ОСАГО без дополнительного страхования жизни и здоровья. В случае, если представитель страховой компании отказывается принимать претензию на месте, её необходимо направить заказным письмом с уведомлением о вручении на юридический адрес организации (её филиала).
В соответствии с пунктом 14 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - Правила ОСАГО), утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 № 263, владелец транспортного средства имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего ОСАГО. При этом согласно названному пункту страховщик не вправе отказать в заключении договора ОСАГО владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора ОСАГО и представившему документы в соответствии с Правилами ОСАГО.
Таким образом, страхователь вправе направить выбранному страховщику соответствующее заявление о заключении договора ОСАГО (предложение-оферту) по форме, утвержденной приказом Минфина России от 01.07.2009 №67н, в соответствии с пунктом 14 Правил ОСАГО и статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации и с приложением всех необходимых документов, предусмотренных Правилами ОСАГО. Обращаем внимание, что указанное предложение-оферта может быть отправлено посредством ФГУП «Почта России» на официальный адрес страховщика/филиала страховщика с уведомлением о вручении почтового отправления. Указанное уведомление о вручении будет являться доказательством получения страховщиком направленного предложения-оферты. Согласно части 1 статьи 445 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации или иными законами для стороны, которой направлена оферта (проект договора), заключение договора обязательно, эта сторона должна направить другой стороне извещение об акцепте, либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора) в течение тридцати дней со дня получения оферты.
Таким образом, в случае направления страховщику предложения-оферты о заключении договора ОСАГО с приложением всех необходимых документов, предусмотренных пунктом 15 Правил ОСАГО, и не направления страховщиком в тридцатидневный срок с даты получения им этого предложения-оферты извещения об акцепте, либо направления извещения об отказе от акцепта, либо об акцепте предложения-оферты на иных условиях, страхователь вправе обратиться с соответствующим заявлением с приложением копий предложения-оферты и уведомления о его вручении в антимонопольный орган, а также иные уполномоченные органы и организации и в суд для защиты своих прав и интересов.
Обращаем Ваше внимание на необходимость тщательной проверки текста договора при его подписании. Подписав договор индивидуального страхования от несчастных случаев, Вы добровольно соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению.
На основании вышеизложенного рекомендуем Вам при обращении в страховые компании для обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства не заключать дополнительных соглашений, навязываемых представителями страховой компании, если только Вы не желаете заключить дополнительный договор добровольно.
В соответствии с действующим законодательством, в случае неправомерных действий страховщиков, страхователь имеет право обратиться в антимонопольный орган, Роспотребнадзор, а также обжаловать действия страховщиков в суд, в рамках гражданского судопроизводства.
В случае отказа со стороны страховщика заключить договор ОСАГО в связи с отсутствием бланков полисов обращение следует направлять в Центральный банк Российской Федерации (107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12) или в региональные подразделение Банка России, информация о которых размещена на сайте по адресу: http://www.cbr.ru/regions/.
Порядок направления обращений (жалоб) в адрес антимонопольного органа и образец заявления, представлены на сайте Управления Федеральной антимонопольной службы по Ханты-Мансийскому автономному округу-Югре по адресу: http://hmao.fas.gov.ru/news/12390.